中国率先进入无现金社会，美国人怎么看？

注：对于来中国旅游的外国人来说，可以将手机当钱包这件事情是很不可思议的。这位《华尔街日报》记者从外国人的角度，解释了支付宝和微信支付能成功打开中国移动支付市场的原因，并表达了对于在美国推广这种支付方式的疑虑。

北京街头，留着平头的瘦削乞讨者赵沈吉（音）在一家杂货店旁乞讨，他给习惯依赖智能手机的北京居民提供了一个便捷的施舍方式。这位乞讨者面前的纸板上写着“推荐使用微信支付”。

这是当下趋势的一个写照。通过微信之类手机服务进行的支付正风行全中国。在赢得网购支付的最初阵地之后，移动支付进军实体店支付领域，并迅速成为很多中国人支付各种东西的手段。

其中包括支付小额个人债务。近日，年轻的管理咨询师Richard Lau在等候进入青岛具有历史意义的圣弥爱尔大教堂（St. Michael’s Cathedral）参观时，却发现自己没带现金，无法购买人民币20元的门票，于是他向排队等候的另一个人借钱，然后马上用手机给对方转账。

中国移动支付大潮的推动者是互联网巨头阿里巴巴集团（Alibaba Group）和腾讯控股有限公司（Tencent Holdings Ltd.），这两家公司挤开银行，在中国日常商业活动中发挥着越来越大的作用。正如科技公司推动零售、汽车和媒体行业的创新一样，从阿里巴巴和腾讯的成功可以一窥科技公司推动金融创新的未来情景。

北京，一名女子在一个杂货铺扫描支付宝二维码付款。图片来源：HOW HWEE YOUNG/EPA/Shutterstock

据Forrester Research的一项估计，美国2016年移动支付规模为1,120亿美元。而据中国公司艾瑞咨询（iResearch Consulting Group），2016年中国移动支付规模达9万亿美元。

对于阿里巴巴和腾讯来说，他们获得的回报不仅仅是从商家处赚取的交易费，该费用通常为交易额的0.6%。两家公司还能收集到消费者数据，通过这些数据可将他们的应用程序转化为营销平台，用于提供从共享单车到旅行的多种扩展服务。

手机支付渐增的一些连带影响正浮出水面。这些支付尚未被纳入中国央行清算系统，这使中国货币相关部门追踪资本流动轨迹以及监控洗钱和欺诈的难度增大。中国央行已下令建立一个新的支付清算平台，要求非银行金融机构在2018年夏季之前将网络支付业务接入该平台。

消费者还通过智能手机接收有关贷款、投资和其他金融产品的更多推介信息。据中国央行数据，2017年前8个月，中国的短期消费信贷同比增长160%。一些分析人士认为，部分原因是借贷便利度的增加。

与此同时，中国人也在减少传统现金（比如硬币和纸币）的使用。据中国央行的一份报告，2016年，中国消费者的传统现金消费额约为人民币66万亿元（约合10万亿美元），这一数据在两年内下降了约10%。

北京的乞讨者赵沈吉有自己的微信二维码，他鼓励行人用微信给他施舍。图片来源：Alyssa Abkowitz/The Wall Street Journal

阿里巴巴开辟了移动支付的道路。通过该公司开设的网上商城，商家将商品出售给消费者。十几年前，阿里巴巴效仿美国公司、现在的PayPal Holdings，推出了名为支付宝（Alipay）的委托付款服务。该系统可在买家收到所购商品之前代管款项。

这一服务在不太相信商家会如约发货的买家中迅速走红。之后，支付宝逐渐发展成网络和移动支付服务商，并在2013年超越PayPal成为全球最大移动支付平台。

同年，腾讯将一个移动支付系统与其广受欢迎的微信（WeChat）即时通讯应用关联在一起。鉴于支付宝的已有市场地位，腾讯面临的挑战是让用户将银行账户与其服务绑定。

从农历新年中国人发红包的传统中发现契机的腾讯制定了一个战略。2014年农历新年，腾讯鼓励微信用户给朋友们发送数字红包，微信用户可以输入一笔钱并发给朋友，他们可以共同分享红包。

腾讯从一个巧妙的角度进行了一些设置，第一个打开虚拟红包的人将抢到更大的金额。24小时之内，约有1,600万个红包被发出，微信支付（WeChat Pay）瞬间进入了移动支付市场。根据iResearch的数据，目前微信支付在中国移动支付市场占据的份额为40%左右，支付宝的份额为54%。

这两款应用的使用方式类似。人们将其银行账户与应用关联，之后在购物时就可以通过扫描商家的二维码或者让商家扫描自己的二维码进行支付。人们还可以通过点击微信或支付宝上的一个图标进行转账。

最近在台湾的一个夜市，来自上海的纺织品销售员程嫚妮（音）用现金购买了烤大虾，但她随后注意到摊主接受支付宝付款。于是她要回现金，用手机付了款。

程嫚妮说，她喜欢支付宝，因为可以跟踪自己的支出情况，而且不需要随身携带大量现金。她在支付宝中的余额转入了该应用内的货币市场基金。

程嫚妮称，支付宝是一个带有理财功能的支付工具。

手机直接当钱包使用总是能让到中国旅游的外国人感到惊讶。来自纽约的招生人员Diego Merino最近待在北京，有天他想买份饺子当午餐，当他问一位朋友要现金时，另一个人走了过来，用手机帮他付完款后就离开了。他表示，这个过程大约是三秒钟。

腾讯为企业创建了一个平台，消费者可以关注这些企业并获得相关消息和折扣信息。比如，当关注Gap Inc.的消费者再次来到其店铺时，他们或许会收到促销和打折提醒，这可能为Gap带来更多销售额，让微信获得收入。

在连接上海、杭州和宁波的高速公路上，一名工作人员通过扫描司机的智能手机收取过路费。图片来源：VCG/Getty Images

阿里巴巴可以通过观察人们在合一集团（Youku Tudou Inc.）视频流媒体网站上观看的节目定向推送广告，从而带来广告收入和推动产品销售，并且能描绘出更清晰的消费者行为图谱。这两家互联网巨头都在自己的生态系统中使用这些数据，但表示不向其他方出售数据。

中国的现状为这类创新提供了条件。信用卡在中国一直没有全面普及。直到近几年，非必需品支出才成为大部分人的一种选择。中国也一直有避免举债的文化。此外，中国政府使Visa Inc.和万事达卡（Mastercard Inc.）难以在中国开展业务。

科技公司跃升为金融巨头给传统银行一记重击。据安永（EY）和新加坡星展银行（DBS Bank）2016年11月的一份报告，2015年中国国有银行银行卡手续费收入流失近23亿美元。该报告预测，到2020年，每年损失的银行卡手续费收入或增至600亿美元。

银行面临的更大问题可能是阿里巴巴和腾讯常常比他们更了解客户。如果一位北京汽车经销商用银行借记卡支付上海的出差费用，这家银行能知道这位客户乘坐的飞机、入住的酒店和用餐的餐厅。不过，安永亚太金融科技主管James Lloyd称，如果客户采用的是别的支付方式，银行对交易就一无所知，身处这样的境地可不妙。

美国支付处理公司已在加快发展自己的电子钱包。Visa和万事达都推出了手机应用﹐可让用户通过近场通讯进行支付﹐并在其应用中纳入了生物识别技术。这些公司还与Apple Pay和Samsung Pay进行合作。

香港一家市场内，快速响应码让购物者能用智能手机购买蔬菜。图片来源：Anthony Kwan/Bloomberg News

20世纪90年代后期﹐PayPal已经可以让人们通过Palm Pilot设备相互转钱﹐为扩大其移动支付服务﹐该公司与20多家公司结成合作关系﹐包括Alphabet Inc.旗下的谷歌公司（Google）以及中国搜索巨头百度在线网络技术公司（Baidu.com Inc.）。首席运营长Bill Ready称﹐PayPal约34%的支付是通过手机完成的。

智能手机的普及程度远高于当时的Palm Pilot，但苹果公司（Apple Inc.）在向消费者推广其Apple Pay服务方面进展并不顺利。目前在美国有超过50%的零售场所接受Apple Pay支付。

据风投公司Loup Ventures的估计，仅有19%的iPhone用户至少使用过一次Apple Pay。Loup称，2017年出售的所有新iPhone中大约有35%的用户激活了Apple Pay。苹果公司去年11月称，该服务的活跃用户增加了一倍多，年交易规模增长三倍。

不仅仅是中国，世界上其他一些地方也在发生类似的变化。据花旗集团（Citigroup Inc.）旗下的花旗投资研究（Citi Research）公布的数据，斯堪的纳维亚半岛、北欧和荷兰银行业分支机构的数量已较最高的时候减少了大约50%，瑞典从20世纪80年代末开始就不再使用支票了。

腾讯和蚂蚁金服（Ant Financial Services）正在与欧洲的支付处理公司建立合作关系，并投资印度、泰国及其他国家的移动支付公司。蚂蚁金服是阿里巴巴的关联公司，支付宝是其旗下平台。

蚂蚁金服还试图收购美国转账公司速汇金（MoneyGram International Inc., MGI），后者的网络涵盖200个国家，用户可以通过银行、商店和贩售亭汇款。但两家公司周二称，美国一个国家安全委员会拒绝批准这宗12亿美元的收购交易。

在和美国旅游景点的酒店还有度假村达成合作之后，微信支付和支付宝在当地越来越受关注。近期有一批中国游客在拉斯维加斯凯撒皇宫酒店的Bacchanal Buffet吃自助餐，享用澳洲T骨羊排、冷冻帝王蟹腿和手工点心等各种美食，用餐结束后，他们拿出智能手机付了账单。

凯撒皇宫酒店的高管Bruce Bommarito称，有一对美国夫妇停下来看他们用微信支付结账，还仔细询问了一番，这对夫妇非常惊讶，想知道美国人是不是也能用这种方式结账。美国人现在可以注册微信账号，但不能关联美国的银行卡。支付宝暂时未向美国人开通。

腾讯和阿里巴巴称，没有向美国消费者推广其支付平台的计划。很多美国人认为移动支付没有必要，因为信用卡和现金支付很方便，有些商户到现在还接受支票。

研究公司IDC Financial Insights的研究主管James Wester称，任何新的支付方式都要证明自己能带来现有支付方式所没有的益处；他称，信用卡在美国使用方便，商家普遍接受，消费者也认可。